Co-assinatura de um empréstimo: riscos e benefícios

Contente

• O que é um co-signatário?
• Riscos de co-assinar um empréstimo
• 1. Você é responsável por todo o montante do empréstimo
• 2. Seu crédito está em jogo
• 3. Seu acesso ao crédito pode ser afetado
• 4. Você pode ser processado pelo credor
• 5. Seu relacionamento pode ser prejudicado
• 6. Remover-se como um co-signatário não é fácil
• Benefícios da co-assinatura de um empréstimo
• A co-assinatura de um empréstimo gera crédito?
• Como proteger seu crédito se você assinar um empréstimo
• Alternativas para co-assinar um empréstimo

O seu cônjuge, filho ou amigo pode pedir-lhe que assine um empréstimo em conjunto, especialmente se a sua pontuação de crédito ultrapassar a deles.

Mas o que parece honroso - você ajudando alguém a conseguir dinheiro para uma nova casa ou para uma faculdade - pode ter consequências inesperadas.

O que é um co-signatário?

Um co-signatário é alguém que adiciona seu nome ao aplicativo de empréstimo do mutuário principal, concordando em ser legalmente responsável pelo valor do empréstimo e quaisquer taxas adicionais, caso o mutuário não consiga pagar.

A maioria das pessoas quer ou precisa de um co-signatário porque não podem se qualificar para o empréstimo por si mesmas. Se você tem um perfil financeiro forte, a assinatura conjunta de alguém com uma pontuação de crédito mais baixa ou um perfil de crédito limitado pode melhorar suas chances de se qualificar ou obter uma taxa de juros mais baixa.

Ao contrário de um empréstimo conjunto em que dois devedores têm igual acesso ao empréstimo, em um empréstimo co-assinado, o co-signatário não tem direito ao dinheiro, embora pudesse estar em situação de risco de reembolso.

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Riscos de co-assinar um empréstimo

A co-assinatura do empréstimo de outra pessoa o coloca em uma posição especialmente vulnerável. Aqui estão os riscos e benefícios a serem considerados, bem como a forma de proteger suas finanças e seu relacionamento se você decidir ser co-signatário.

1. Você é responsável por todo o montante do empréstimo

Este é o maior risco: a co-assinatura de um empréstimo não é apenas emprestar sua boa reputação de crédito para ajudar outra pessoa. É uma promessa de pagar suas obrigações de dívida se eles não puderem fazê-lo, incluindo quaisquer taxas de atraso ou custos de cobrança.

Antes de co-assinar, avalie suas próprias finanças para garantir que você possa cobrir os pagamentos do empréstimo, caso o mutuário principal não possa.

2. Seu crédito está em jogo

Quando você co-assina um empréstimo, tanto o empréstimo quanto o histórico de pagamento aparecem em seus relatórios de crédito, bem como no do mutuário.

No curto prazo, você verá um impacto temporário em sua pontuação de crédito, diz Bruce McClary, porta-voz da National Foundation for Credit Counseling. A forte pressão do credor sobre o seu crédito antes de aprovar o empréstimo vai diminuir sua pontuação, diz ele, e o mesmo pode acontecer com o aumento na carga geral de sua dívida.

Mais importante, porém: qualquer pagamento perdido pelo mutuário afetará negativamente sua pontuação de crédito. Como o histórico de pagamentos tem a maior influência nas pontuações de crédito, um passo em falso aqui pode destruir seu crédito.

3. Seu acesso ao crédito pode ser afetado

O risco de longo prazo de co-assinar um empréstimo para seu ente querido é que você pode ser rejeitado para receber crédito quando quiser. Um credor potencial levará em consideração o empréstimo co-assinado para calcular seus níveis de dívida total e pode decidir que é muito arriscado conceder mais crédito a você.

McClary recomenda verificar seu relatório de crédito regularmente após a co-assinatura para ficar de olho em suas finanças.

4. Você pode ser processado pelo credor

Em alguns estados, se o credor não receber os pagamentos, ele pode tentar cobrar o dinheiro do co-signatário antes de ir atrás do mutuário principal, de acordo com a Federal Trade Commission.

Para chegar a esse estágio, o mutuário provavelmente teria perdido vários pagamentos e a dívida já teria começado a afetar seu crédito. Os credores provavelmente considerarão uma ação judicial quando a dívida estiver vencida entre 90 e 180 dias.

Se o pior acontecer e você for processado por falta de pagamento, será responsável como co-signatário por todos os custos, incluindo honorários advocatícios.

5. Seu relacionamento pode ser prejudicado

O mutuário pode começar fazendo pagamentos integrais e pontuais do empréstimo ou do cartão de crédito com boas intenções. Mas as situações financeiras e pessoais mudam.

Crianças que enfrentam problemas com pagamentos de um cartão de crédito co-assinado ou empréstimo de carro podem esconder o déficit de seus pais até que a situação piore, arruinando a confiança no relacionamento.

Casais em processo de divórcio muitas vezes têm que lidar com as consequências financeiras de um carro ou hipoteca co-assinado, diz Urmi Mukherjee, um conselheiro financeiro certificado da Apprisen, uma agência de aconselhamento financeiro sem fins lucrativos. Nesses casos, pode ser difícil persuadir um dos cônjuges a pagar sua parte, especialmente se o cônjuge se mudou de casa ou desistiu do carro.

6. Remover-se como um co-signatário não é fácil

Se surgirem problemas, remover a si mesmo como co-signatário nem sempre é um processo direto.

Refinanciar o empréstimo é uma forma de remover você mesmo, desde que o mutuário principal agora possa se qualificar para um novo empréstimo por conta própria. Empréstimos estudantis ou cartões de crédito normalmente exigem um certo número de pagamentos dentro do prazo antes que o credor reavalie o mutuário principal para ver se ele pode fazer os pagamentos por conta própria.

Benefícios da co-assinatura de um empréstimo

A vantagem de co-assinar um empréstimo para alguém é óbvia - você pode ajudá-los a se qualificar para o pagamento da faculdade, um cartão de crédito ou algum outro produto financeiro que eles não poderiam obter por conta própria, ou economizar juros com uma taxa mais baixa.

Quando alguém é novo no ramo de crédito ou está reconstruindo suas finanças, ter um co-signatário com uma boa pontuação e um histórico de crédito estabelecido é poderoso.

Nem todos os credores de empréstimos pessoais online permitem co-signatários, portanto, vale a pena verificar antes de se inscrever.

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A co-assinatura de um empréstimo gera crédito?

Ser um co-signatário pode aumentar seu crédito das seguintes maneiras:

• Contanto que os pagamentos sejam feitos no prazo, isso adiciona ao seu histórico de pagamentos. No entanto, se você tiver uma boa pontuação e crédito bem estabelecido, o efeito pode ser pequeno em comparação com o perigo para sua pontuação se o mutuário não pagar.

• Você pode obter um pequeno benefício se seu mix de crédito melhorar. É útil ter empréstimos parcelados (com pagamentos parcelados) e contas rotativas (como cartões de crédito).

A pessoa por quem você co-assinou pode construir seu crédito das seguintes maneiras:

• Isso pode ajudá-los a se qualificar para o crédito que, de outra forma, não obteriam, aumentando um pequeno arquivo de crédito.

• Fazer pagamentos pontuais na conta cria um bom histórico de pagamentos.

Como proteger seu crédito se você assinar um empréstimo

Antes de assinar, pergunte ao credor quais são seus direitos e responsabilidades e como você será notificado se surgirem problemas de pagamento.

Além disso, peça ao mutuário principal acesso à conta do empréstimo para que você possa rastrear os pagamentos, diz Byrke Sestok, um planejador financeiro certificado pela Rightirement Wealth Partners de Nova York.

“Não é uma questão de confiança - problemas acontecem”, diz Sestok. “Se você descobrir no primeiro mês que alguém está tendo problemas [para pagar o empréstimo], você pode fazer algo a respeito”.

Para planejar essas ocorrências, estabeleça um acordo entre o co-signatário e o mutuário antecipadamente e por escrito que descreva as expectativas de cada pessoa, diz McClary. Seu acordo privado ajudará a suavizar as expectativas incompatíveis, diz ele.

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Alternativas para co-assinar um empréstimo

Se você não quiser co-assinar um empréstimo, existem outras opções disponíveis para o mutuário:

• Candidate-se a um empréstimo de crédito ruim: Existem credores online que trabalham especificamente com candidatos que têm crédito ruim. Esses credores têm requisitos mais flexíveis do que os bancos e avaliarão outros fatores além da pontuação de crédito. No entanto, as taxas de juros dos credores online podem ser altas se você tiver crédito ruim, com taxas percentuais anuais geralmente acima de 20%.

• Oferecer garantia: um mutuário pode oferecer itens caros como sua casa, carro ou até mesmo um investimento ou contas de poupança como garantia de um empréstimo. Isso é conhecido como um empréstimo garantido e tem seu próprio risco. Se o mutuário não puder fazer os pagamentos do empréstimo, perderá qualquer ativo que estiver prometendo.

• Tente um empréstimo familiar: se o mutuário esperava que um membro da família assinasse com ele, ele poderia optar por um empréstimo familiar. Um empréstimo familiar não envolve um credor terceirizado, então não há um pedido formal ou processo de aprovação, mas deve incluir um contrato por escrito e autenticado entre as duas partes resumindo os termos. Os empréstimos familiares podem ajudar os mutuários a obter empréstimos mais baratos e evitar credores predatórios, mas ainda colocam as finanças de outra pessoa em risco caso o mutuário não consiga pagar o empréstimo.