Você é financeiramente saudável?

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• Como suas finanças seriam comparadas?

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Os esforços tradicionais de educação financeira não têm sido um grande sucesso. Pesquisa da Harvard Business School mostra que mesmo os americanos que aprendem finanças pessoais na escola não parecem economizar mais ou gerenciar crédito melhor do que ninguém.

É por isso que muitos especialistas preocupados com os hábitos de dinheiro dos americanos - incluindo reguladores como o Consumer Financial Protection Bureau e think tanks financeiros como o Center for Financial Services Innovation - estão promovendo o conceito de saúde financeira.

“Educação financeira é realmente o que você conhece. A saúde financeira é o resultado ”, diz Rachel Schneider, vice-presidente sênior do centro. “Você pode saber o que fazer, mas a lacuna entre o conhecimento e o comportamento é enorme.”

O conceito de saúde financeira também reconhece as forças que estão além do nosso controle. Assim como a saúde física é uma combinação de comportamento, genes e acesso a bons cuidados médicos, a saúde financeira é o resultado de decisões e habilidades pessoais, da economia e do acesso a serviços e conselhos financeiros bons e imparciais.

“Existe um elemento de responsabilidade pessoal, mas é mais do que isso”, diz Schneider.

As definições de saúde financeira geralmente têm três fatores em comum:

• Você pode gerenciar sua vida financeira do dia-a-dia

• Você pode absorver um choque financeiro

• Você está no caminho certo para atingir suas metas financeiras

Como se chega lá? Esses oito comportamentos podem ajudar:

Você gasta menos do que ganha. Esta é a base para a saúde financeira. Você não pode sair das dívidas ou economizar para o futuro se suas despesas consumirem toda a sua receita disponível.

Você paga as contas em dia. Você gerencia seu fluxo de caixa e cumpre suas obrigações financeiras regulares. A falta de pagamentos custa dinheiro em taxas atrasadas, prejudica o seu crédito e causa estresse.

Você tem um fundo de emergência decente. “Decente” varia de acordo com suas circunstâncias. O Center for Financial Services Innovation, que desenvolveu maneiras pelas quais as instituições financeiras podem medir a saúde financeira do consumidor, gostaria que todos tivessem seis meses de despesas de subsistência reservadas. Mas apenas US $ 250 pode ser suficiente para salvar uma família de baixa renda de um sério revés financeiro, de acordo com um estudo do Urban Institute, um grupo de pesquisa de políticas. O que é mais importante do que a quantia é desenvolver o hábito de economizar regularmente para que você reabasteça continuamente seus cofres.

Você está no caminho certo com as economias para a aposentadoria. Quanto você precisa varia de acordo com a idade e as circunstâncias, mas você fez os cálculos e está reservando dinheiro regularmente para chegar lá. Se você tem outros objetivos, como comprar uma casa, também deve economizar para eles.

Sua carga de dívida é sustentável. O Center for Financial Services Innovation recomenda que os pagamentos de hipotecas consumam não mais que 28% de sua renda antes dos impostos e que todos os pagamentos de dívidas, incluindo uma hipoteca, sejam inferiores a 36%. Outra referência é o orçamento 50/30/20: mantenha os pagamentos de moradia e outras despesas obrigatórias - transporte, alimentação, serviços públicos, creche, seguro e pagamentos mínimos de empréstimo - em 50% ou menos de sua receita após os impostos. Isso deixará você com 30% para desejos e 20% para amortização de dívidas e poupança. Uma medida ainda mais simples é se sua dívida o mantém acordado à noite.

Você não costuma carregar cartão de crédito ou outras dívidas de alto valor. As hipotecas pagam por casas que podem aumentar de valor, e os empréstimos estudantis fornecem uma educação que pode ajudar a aumentar sua renda. É por isso que muitas vezes são descritos como dívida "boa", quando usados ​​com moderação. Normalmente, não há nada de bom em dívidas de cartão de crédito, o que muitas vezes deixa você pagando por itens muito depois de tê-los usado.

Você tem uma boa pontuação de crédito. Algumas pessoas tratam as pontuações de crédito como um indicador da saúde financeira. Eles realmente medem apenas o quão bem você paga a dívida. Mas um bom crédito é uma rede de segurança quando você precisa dele. É também uma economia de dinheiro, mesmo se você não estiver planejando pedir emprestado; o crédito ruim pode aumentar seus prêmios de seguro, impedi-lo de conseguir um apartamento e forçá-lo a pagar depósitos maiores para serviços públicos.

Você está devidamente seguro. Você deseja estar protegido contra choques financeiros que podem acabar com você, incluindo contas médicas, ações judiciais, desastres naturais ou a morte de um membro da família. O seguro de saúde é obrigatório, assim como o seguro do proprietário ou do locatário. Se você tem um veículo, precisa de um seguro de automóvel com limites de responsabilidade pelo menos iguais ao seu patrimônio líquido. Se alguém depende de sua renda ou serviços - estamos olhando para vocês também, pais que ficam em casa - vocês provavelmente precisam de seguro de vida e invalidez.

Como suas finanças seriam comparadas?

NerdWallet analisou dados de mais de 2.000 americanos pesquisados ​​pela Harris Poll, pontuando-os em cada faceta da saúde financeira. Cerca de 10% deles acertou em cheio todos os elementos, mas muitos mais estavam lutando com dívidas, aposentadoria e deixando de lado qualquer coisa para emergências.

Você pode fazer o teste de saúde financeira com base nessas perguntas em cerca de 60 segundos e ver sua pontuação e quais ações você deve considerar a seguir.

Finanças pessoais bem administradas não acontecem da noite para o dia. Sua pontuação de saúde financeira importa muito menos do que o próximo pequeno passo que você dá para melhorar seu futuro financeiro.

Liz Weston é uma planejadora financeira certificada e colunista da NerdWallet, um site de finanças pessoais, e autora de “Your Credit Score”. Email: [email protegido]. Twitter: @lizweston.

Este artigo foi escrito por NerdWallet e publicado originalmente pela The Associated Press.