A dívida do consumidor dos EUA caiu em agosto, ameaçando a recuperação econômica

Contente

• O que é dívida do consumidor?
• Por que os americanos estão com tantas dívidas?
• Dívida de cartão de crédito
• Empréstimos de automóveis
• Empréstimos para estudantes
• Como a dívida do consumidor beneficia a economia
• Desvantagens da dívida

Em agosto de 2020, a dívida do consumidor nos EUA caiu 2,1%, para US $ 4,1 trilhões, após um aumento de 4,3% em julho. A dívida do consumidor atingiu um recorde de US $ 4,2 trilhões em fevereiro. A dívida, junto com os gastos do consumidor, caiu drasticamente em resposta à pandemia de COVID-19, o que pode ameaçar a recuperação econômica.

A dívida do consumidor tem dois componentes: dívida rotativa e não rotativa.

A dívida rotativa é composta principalmente por dívidas de cartão de crédito. Em agosto, caiu 11,3%, para US $ 985 bilhões. Essa queda segue uma queda de 0,3% em julho e uma queda de 30,8% no segundo trimestre.

A dívida rotativa atingiu um recorde de cerca de US $ 1,1 trilhão em fevereiro. Isso foi maior do que o recorde anterior de US $ 1,02 trilhão estabelecido em 2008. A diferença era que a dívida rotativa em fevereiro de 2020 era de apenas 26% da dívida total, em comparação com 38% da dívida total em 2008.

A dívida não rotativa inclui empréstimos, principalmente empréstimos para educação e automóveis. Em agosto, aumentou 0,8%, para US $ 3,16 trilhões. Tinha subido 5,7% em julho. Desse total, a dívida de empréstimos estudantis totalizava US $ 1,7 trilhão e os empréstimos para automóveis eram de US $ 1,2 trilhão (as estatísticas mais recentes eram de junho).

O Federal Reserve tem informado sobre a dívida do consumidor todos os meses desde janeiro de 1943.

O que é dívida do consumidor?

A dívida do consumidor é o que você deve, ao contrário do que uma empresa ou o governo deve. Também é chamado de crédito ao consumidor. Pode ser emprestado de um banco, cooperativa de crédito e do governo federal.

O total da dívida do consumidor é composto por dívida rotativa e dívida não rotativa.

A dívida do cartão de crédito é uma dívida rotativa porque deve ser paga todos os meses. Os cartões de crédito estão sujeitos a taxas de juros variáveis ​​atreladas à Libor.

A dívida não rotativa não é paga todos os meses. Em vez disso, esses empréstimos geralmente são mantidos durante a vida do ativo subjacente. Os mutuários podem escolher entre empréstimos com taxas de juros fixas ou taxas variáveis. A maior parte das dívidas não renováveis ​​é composta por empréstimos para compra de automóveis ou empréstimos estudantis.

Embora as hipotecas residenciais também sejam um tipo de empréstimo, não são consideradas dívidas do consumidor. Em vez disso, são investimentos pessoais em imóveis residenciais.

Por que os americanos estão com tantas dívidas?

Apesar das tendências recentes de queda, os americanos ainda têm muitas dívidas que podem ser atribuídas a três coisas: dívidas de cartão de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis.

Dívida de cartão de crédito

A dívida do cartão de crédito aumentou devido à Lei de Proteção à Falência de 2005. A lei tornou mais difícil para as pessoas pedirem falência. Como resultado, eles recorreram aos cartões de crédito em uma tentativa desesperada de pagar suas contas.A dívida do cartão de crédito atingiu seu recorde naquela época de US $ 1,02 trilhão em maio de 2008. Isso era uma média de cerca de US $ 8.731 por família.

A recessão reduziu a dívida rotativa. Em 2009, caiu consistentemente de mês para mês. Durante a recessão, os bancos reduziram os empréstimos ao consumidor. Então, a Lei de Reforma de Wall Street Dodd-Frank aumentou as regulamentações sobre cartões de crédito. Também criou a Agência de Proteção Financeira do Consumidor para fazer cumprir esses regulamentos. Além disso, os bancos restringiram os padrões de crédito.

Em maio de 2011, a dívida do cartão de crédito havia caído para US $ 832,5 bilhões.Apesar dessas reduções, a família americana média ainda devia cerca de US $ 7.000 cada.

Empréstimos de automóveis

Os empréstimos para automóveis aumentaram ao longo do tempo devido às baixas taxas de juros. As pessoas tiraram proveito da política monetária expansiva do Federal Reserve. O Fed reduziu as taxas em 2008 para combater a recessão e fez isso novamente em 2020 para combater outra recessão causada pela pandemia COVID-19. Os empréstimos para automóveis duram geralmente de três a cinco anos. Se o mutuário deixar de fazer os pagamentos, o banco geralmente irá reclamar o ativo subjacente.

Empréstimos para estudantes

Em 2010, o Affordable Care Act permitiu que o governo federal assumisse o programa de empréstimos estudantis. O governo federal substituiu Sallie Mae, a administradora anterior. Ao eliminar o intermediário, o governo cortou custos e aumentou a disponibilidade de assistência educacional. Ajudou a aumentar a dívida não rotativa de cerca de 62% de toda a dívida do consumidor em 2008 para cerca de 74% em fevereiro de 2020. Em agosto de 2020, a dívida não rotativa era de cerca de 76% de toda a dívida do consumidor.

Os empréstimos estudantis aumentaram após a recessão de 2008, à medida que os desempregados buscavam melhorar suas habilidades.

Os empréstimos estudantis geralmente duram 10 anos, mas alguns chegam a 25 anos. Ao contrário de um empréstimo para compra de automóveis, não há nenhum ativo para o banco usar como garantia. Por isso, o governo federal garante empréstimos escolares. Isso permite que os bancos ofereçam taxas de juros baixas para estimular o ensino superior. O governo incentiva porque o país se beneficia de uma força de trabalho qualificada. Reduz a desigualdade de renda do país e cria uma economia saudável.

Como a dívida do consumidor beneficia a economia

A dívida do consumidor contribui para o crescimento econômico. À medida que a economia cresce, você pode pagar essa dívida mais rapidamente no futuro. Isso porque sua educação pode lhe permitir um trabalho com melhor remuneração. Isso cria um ciclo de alta, impulsionando ainda mais a economia. Ele permite que você mobilie sua casa, pague sua educação e consiga um carro sem ter que economizar para eles.

Desvantagens da dívida

A dívida pode ser devastadora. Se a economia entrar em recessão e você perder o emprego, poderá entrar em default. Isso pode arruinar sua pontuação de crédito e a capacidade de contrair empréstimos no futuro. Mesmo que a economia permaneça robusta, você ainda pode assumir muitas dívidas. Não é apenas por causa dos chamados hábitos de consumo inadequados. Pode ser o resultado de contas médicas inesperadas e outras necessidades.

A melhor maneira de evitar dívidas de cartão de crédito é pagando-as todos os meses. Além disso, economize seis meses em suas despesas para garantir que sempre tenha dinheiro suficiente para cobrir suas contas e outras necessidades mensais. Isso o ajudará em caso de recessão, você perder o emprego ou enfrentar uma emergência médica.