Alívio de hipotecas durante o Coronavírus

Contente

• Alívio de hipoteca
• Quais empréstimos se qualificam para tolerância ao abrigo da Lei CARES?
• Como Solicitar Tolerância
• O que acontece com os pagamentos pausados?
• A tolerância afeta sua pontuação de crédito?
• O que fazer se você não tiver um empréstimo garantido pelo governo federal
• Seguindo em Frente

A pandemia COVID-19 deixou milhões de americanos desempregados e muitos mais viram salários perdidos e horas de trabalho reduzidas devido a vários pedidos de abrigos no local em todo o país.

As perdas financeiras deixaram muitas famílias preocupadas com a forma como irão pagar as contas e, para os proprietários em particular, as suas hipotecas - para a maior parte da maior fatura do mês.

Felizmente, o governo federal interveio para oferecer ajuda. De acordo com a Lei de Ajuda, Socorro e Segurança Coronavirus (a Lei CARES), os proprietários de casas com empréstimos garantidos pelo governo federal podem solicitar tolerância se a pandemia COVID-19 tiver causado dificuldades financeiras. A tolerância permite que esses mutuários pausem os pagamentos mensais por um longo período de tempo enquanto se recuperam.

Alívio de hipoteca

• Até 360 dias de tolerância
• Sem taxas ou juros adicionais cobrados, além dos juros e taxas regularmente programados
• Nenhuma documentação de dificuldades exigida
• Nenhuma execução hipotecária ou despejos relacionados a execução hipotecária até pelo menos meados de maio
• Pagamentos diferidos não podem ser informados às agências de crédito como inadimplentes

Quais empréstimos se qualificam para tolerância ao abrigo da Lei CARES?

Qualquer empréstimo hipotecário apoiado pelo governo federal pode se qualificar para tolerância ao abrigo da Lei CARES. Isso inclui:

• Empréstimos de propriedade da Fannie Mae ou Freddie Mac
• Empréstimos FHA, incluindo hipotecas de conversão de patrimônio imobiliário (hipotecas reversas)
• Empréstimos VA
• Empréstimos USDA
• Empréstimos para habitação nativa havaiana
• Empréstimos imobiliários indianos garantidos pelo HUD

Como Solicitar Tolerância

Qualquer mutuário que tenha passado por dificuldades financeiras devido ao surto de COVID-19 - seja direta ou indiretamente - pode solicitar tolerância ao abrigo da Lei CARES. Se você estiver interessado em um plano de tolerância, deverá enviar uma solicitação ao gestor do seu empréstimo. Você não terá que apresentar nenhum tipo de prova de que está passando por dificuldades financeiras, mas serão solicitados detalhes sobre sua situação financeira. Você deve ter o número da sua conta e outros detalhes em mãos quando ligar.

Não sabe quem é o seu encarregado de manutenção? É a empresa para a qual você realmente envia seus pagamentos. Basta verificar o extrato mensal da hipoteca para obter as informações de contato. Se você ainda não tiver certeza de com quem entrar em contato, entre em contato com um conselheiro habitacional aprovado pelo HUD para obter ajuda.

Com alguns credores, você pode solicitar sua tolerância de pagamento online (o Bank of America oferece isso, por exemplo). Outros servicers podem exigir que você ligue para solicitar a compensação. Se você ligar, esteja preparado para longos períodos de espera. De acordo com a Mortgage Bankers Association, o volume de chamadas do servicer continua elevado, com os clientes enfrentando retenções e tempos de chamada mais longos.

O que acontece com os pagamentos pausados?

Não há uma regra definida para como os servicers devem lidar com seus pagamentos pausados, então certifique-se de perguntar antes de configurar um plano de tolerância. Alguns podem exigir o pagamento de uma quantia total assim que o período de tolerância terminar, enquanto outros permitirão que você junte os pagamentos perdidos no final do prazo do empréstimo (essencialmente estendendo seu empréstimo por quantos meses você estiver em tolerância).

Com os empréstimos garantidos pela Fannie Mae ou Freddie Mac, os proprietários não serão obrigados a reembolsar o valor total perdido "a menos que possam fazê-lo", de acordo com a Federal Housing Finance Agency. Os agentes desses empréstimos entrarão em contato com os mutuários 30 dias antes do término de seu plano de tolerância para providenciar um plano de reembolso, extensão ou modificação do empréstimo.

Certifique-se de que você está absolutamente claro sobre o que seu plano de tolerância exige em relação ao reembolso. Você precisará fazer um orçamento com bastante antecedência para garantir que poderá cumprir suas obrigações.

A tolerância afeta sua pontuação de crédito?

De acordo com a parte de proteção de crédito da Lei CARES, a tolerância não pode afetar sua pontuação de crédito, a menos que você já esteja atrasado em sua hipoteca. A lei exige que os servidores relatem seus pagamentos como “atuais” enquanto você estiver em um plano de tolerância aprovado.

No caso de você já estar atrasado em seus pagamentos de hipoteca, o servicer pode continuar a relatar sua situação em atraso às agências de crédito durante todo o período de tolerância ou até que você atualize sua conta.

O que fazer se você não tiver um empréstimo garantido pelo governo federal

Se você não tem um empréstimo garantido pelo governo federal, ainda pode ter opções. O CFPB e outras agências estão incentivando os credores a fornecer ajuda.

Você precisará entrar em contato com o seu prestador de serviços para descobrir exatamente o que são, mas muitos oferecem várias opções de alívio à sua escolha, incluindo tolerância. Além da tolerância, algumas outras opções de alívio de hipoteca para as quais você pode estar qualificado incluem:

• Refinanciamento, que pode ajudá-lo a reduzir seus pagamentos mensais
• Uma modificação de empréstimo, para alterar os termos de sua hipoteca
• Uma venda a descoberto, que permite que você venda sua casa por menos do que o saldo do empréstimo

Alguns estados também estão oferecendo alívio hipotecário, portanto, esta também pode ser uma opção, se o seu empréstimo não for apoiado pelo governo federal.

Seguindo em Frente

Se você for aprovado para algum tipo de programa de alívio hipotecário, peça ao seu gestor para confirmar isso por escrito. Você também deve prestar atenção ao seu relatório de crédito e extratos mensais da hipoteca para ter certeza de que sua pontuação não está mudando e que você não está sendo cobrado por atrasos ou multas.

Depois de se recuperar financeiramente, entre em contato com o seu prestador de serviços para encerrar o seu programa de ajuda humanitária e retomar os pagamentos.