Se você precisa de alívio com cartão de crédito, conheça as opções e os riscos

Contente

• Avalie se um programa de dificuldades é para você
• Considere as desvantagens de se inscrever
• Como administrar um programa de sofrimento
• Siga estritamente os termos do programa
• Desative os pagamentos automáticos
• Verifique o seu relatório de crédito para se certificar de que não houve relatórios negativos
• Procure assistência de longo prazo se precisar
• Faça um plano para quando sua situação financeira se estabilizar

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À medida que a pandemia de COVID-19 interrompe a renda e restringe os orçamentos familiares, muitos americanos têm procurado programas de cartão de crédito como uma fonte potencial de alívio. Cerca de 1 em cada 6 titulares de cartão americanos (16%) tentou entrar em um programa de privação apenas em março e abril de 2020, de acordo com uma nova pesquisa da NerdWallet. Na mesma pesquisa, mais de três quartos dos titulares de cartões americanos (77%) disseram que sua situação financeira foi afetada pelo COVID-19.

Os programas de dificuldades financeiras de cartões de crédito fornecem assistência aos portadores de cartões em dificuldades financeiras. O alívio em programas de privação inclui coisas como adiar pagamentos mínimos ou evitar juros por um período de tempo. Esses programas podem dar às pessoas o espaço necessário para respirar - mas não são adequados para todos, e entrar em um não significa que seus problemas acabaram.

Avalie se um programa de dificuldades é para você

Quando questionados sobre o que fariam primeiro se não pudessem cobrir o pagamento mínimo em seu cartão de crédito com dinheiro imediatamente disponível, 42% dos titulares de cartão disseram que retirariam o dinheiro necessário de economias de emergência. Cerca de um terço disse que ligaria para o emissor do cartão de crédito para obter ajuda.

Um programa de dificuldades com cartão de crédito é uma opção para pessoas que não têm boas alternativas - economias para aproveitar, despesas que poderiam cortar de seu orçamento ou família ou amigos que poderiam emprestar dinheiro. É melhor do que perder pagamentos e potencialmente destruir seu crédito. Mas os indivíduos que estão entrando em um programa de privação devem estar cientes das desvantagens potenciais.

Considere as desvantagens de se inscrever

De acordo com a pesquisa da NerdWallet, dos titulares de cartão americanos que afirmam ter conseguido entrar em um programa de privação em março e abril de 2020 (13%), um impressionante 90% relatou que ações adversas foram tomadas em suas contas posteriormente.

Se você entrar em um programa de dificuldades, faça-o sabendo que o limite de crédito do seu cartão pode ser reduzido ou sua conta pode ser temporariamente congelada. Se você decidir que um programa é a escolha certa para você, há mais medidas que você pode tomar para proteger suas finanças.

Como administrar um programa de sofrimento

Siga estritamente os termos do programa

De acordo com os titulares de cartões dos EUA que entraram em um programa de dificuldades em março ou abril de 2020, 77% foram oferecidos requisitos de pagamento mínimo reduzido, ignorado ou diferido, 49% foram oferecidos pagamentos de juros reduzidos ou isentos e 26% foram oferecidos isenção de taxas de atraso de pagamento. Seja qual for o acordo que você chegar, segure sua parte do acordo. O não cumprimento dos termos pode fazer com que sua assistência seja cancelada.

Desative os pagamentos automáticos

Se você tiver pagamentos automáticos configurados em sua conta corrente, exclua-os manualmente. Só porque o emissor do cartão diz que você pode adiar os pagamentos mínimos por três meses, não significa que cancelará os pagamentos já programados.

Verifique o seu relatório de crédito para se certificar de que não houve relatórios negativos

O Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act determina que se sua conta estava atual (ou seja, você não estava atrasado nos pagamentos) antes da pandemia e você cumpriu os termos de um acordo de dificuldades, sua conta continuará a ser relatada como atual às agências de crédito.

Verifique seus relatórios de crédito usando AnnualCreditReport.com começando cerca de 30 dias após você ter elaborado o contrato para se certificar de que não houve relatórios negativos. Entre em contato com seu emissor imediatamente se houver marcas negativas para que possam ser corrigidas. Por causa da pandemia de coronavírus, você tem direito a relatórios de crédito gratuitos do site semanalmente - em vez de anualmente - até abril de 2021, portanto, certifique-se de monitorar seus relatórios regularmente.

Procure assistência de longo prazo se precisar

Os programas de dificuldades com cartões de crédito são medidas de curto prazo, e a assistência que você obtém depende das políticas do emissor do seu cartão. Se alguns meses de alívio não forem suficientes, olhe para opções de longo prazo - como aconselhamento de crédito para organizações sem fins lucrativos - mais cedo ou mais tarde.

Um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a decidir se você pode se livrar da dívida do consumidor com um orçamento geral ou um plano de gestão da dívida, ou se faz sentido pedir falência. A situação financeira de cada pessoa é diferente, e um conselheiro de crédito de uma agência sem fins lucrativos pode ajudá-lo a descobrir as próximas etapas mais adequadas para você e suas circunstâncias.

Faça um plano para quando sua situação financeira se estabilizar

Este é um momento desafiador para milhões de americanos, e pode ser opressor considerar o que vem a seguir. Mas é importante ter um plano de como você vai lidar com suas finanças, uma vez que as coisas se estabilizem, para evitar programas difíceis no futuro.

Uma das melhores maneiras de se proteger em caso de dificuldades futuras é ter algumas economias para usar. Quando você está de volta aos seus pés, é tentador dedicar cada centavo que sobra para liquidar qualquer dívida com juros altos remanescente o mais rápido possível. Mas um curso mais sensato pode ser fazer pagamentos mínimos com seu cartão de crédito até que você possa formar um pequeno fundo de emergência.

Os especialistas em finanças pessoais costumam recomendar um fundo de emergência com dinheiro suficiente para cobrir despesas de três a seis meses. Para muitas famílias, no entanto, construir essa reserva pode levar anos, mesmo nos melhores momentos. Portanto, defina uma meta menor para começar - algo como US $ 500 ou US $ 1.000. Isso não é suficiente para suportar uma perda prolongada de receita, mas pode ajudá-lo a enfrentar uma emergência sem ter que acumular dívidas no cartão de crédito.

Depois de guardar algum dinheiro para emergências, comece a atacar a sério sua dívida de juros altos, enquanto tenta aumentar suas economias. Você provavelmente economizaria mais em juros aplicando tudo para o pagamento da dívida, mas ter algumas economias pode lhe dar paz de espírito em um mundo incerto.