Juros diferidos vs. TAE de 0%: como cartões de crédito "sem juros" podem custar caro

Contente

• Juros diferidos vs. APR de 0%
• As datas de pagamento não coincidem com as datas de vencimento
• Os pagamentos podem ir para outros saldos
• Taxas de juros correntes são notoriamente altas
• E se você já tiver um cartão de juros diferidos?

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Nada soa melhor do que um financiamento sem juros quando você está lutando para pagar, digamos, uma nova máquina de lavar ou um procedimento médico caro. Cartões de crédito de lojas e determinados consultórios médicos que oferecem "nenhum juro se pago integralmente" dentro de um determinado período parecem ser uma maneira indolor de alongar seus pagamentos sem se preocupar com juros.

Mas se você não for cuidadoso, essas chamadas ofertas sem juros podem acabar custando centenas de dólares em juros. Talvez seja melhor evitá-los completamente.

Juros diferidos vs. APR de 0%

Cartões de crédito de loja e cartões de crédito médicos não dispensam os juros em sua compra, como os cartões de taxa de porcentagem anual de 0% dos bancos fazem. Em vez disso, eles o deixam de lado para mais tarde ou o adiam. Os juros ainda estão sendo calculados em segundo plano, mas você não está sendo cobrado por eles. Ainda não, pelo menos.

Se você pagou seu saldo integralmente quando o período de juros diferidos terminar, você está bem. Você não deve juros. Mas se você ainda deve algum dinheiro depois que o período da oferta expirar - mesmo que seja apenas 50 centavos - você terá que pagar todos os juros que estão somando. Isso pode custar centenas de dólares.

Por outro lado, se você tiver um cartão APR de 0% de um banco, nenhum juro será acumulado enquanto o período promocional estiver em vigor. Uma vez que o período promocional termina, a taxa de juros normal entra em ação, mas somente a partir dessa data.

Apenas cerca de 75% das ofertas com juros diferidos foram liquidadas na totalidade antes do final do período promocional em 2013, de acordo com os dados mais recentes disponibilizados pelo Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor. Isso significa que 1 em cada 4 pessoas com essas ofertas pode ter recebido uma fatura com juros altos pelo que pensavam ser um financiamento sem juros.

Veja como "negócios" com juros diferidos podem atrapalhar você.

As datas de pagamento não coincidem com as datas de vencimento

É fácil julgar mal quanto tempo você tem para pagar seu saldo. Por um lado, o prazo de pagamento provavelmente não coincidirá com a data de vencimento da fatura do cartão de crédito, de acordo com um relatório do National Consumer Law Center. Por exemplo, sua promoção sem juros pode expirar em 3 de janeiro, mas a fatura do cartão de crédito desse mês pode não vencer até o dia 15. Se você esperar até a data de vencimento para pagar, seu último pagamento virá após o término do período sem juros, potencialmente custando centenas de dólares.

Digamos que você usou uma promoção de um ano com juros diferidos em um cartão de loja com uma APR de 24% para comprar um conjunto de sala de estar de $ 2.000. Se você terminar de pagar apenas um ciclo de faturamento após o término do período promocional, US $ 310,55 em juros podem aparecer em sua próxima fatura de uma só vez, de acordo com o relatório da NCLC.

Se você cometeu o mesmo erro com um cartão de crédito com APR de 0% de um banco, só deveria juros sobre a parte de seu saldo que ainda não tivesse sido paga.

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Os pagamentos podem ir para outros saldos

Você pode pensar que pagou seu saldo de juros diferidos meses atrás. Mas isso pode não ser o caso se o seu cartão tiver vários saldos, como muitos cartões de juros diferidos têm. Eis o motivo: ao abrir a conta do cartão, você recebe a promoção sem juros na cobrança inicial. Encargos subsequentes, no entanto, podem estar sujeitos à taxa de juros em curso do cartão. Em caso afirmativo, o emissor aplicará seus pagamentos a essas cobranças, e não àquela que tem o relógio de juros zero correndo.

Suponha que você use uma oferta de juros diferidos em um cartão de crédito médico para cobrir uma cirurgia odontológica e, em seguida, use o mesmo cartão para pagar as consultas de acompanhamento, que não são cobertas pela promoção de juros diferidos. De acordo com os regulamentos federais de cartão de crédito, seus pagamentos acima do mínimo devem ir para o saldo de juros mais altos primeiro. Nesse caso, são as visitas de acompanhamento que estão sujeitas à taxa de juros em curso. Esses serão pagos primeiro. Os pagamentos acima do mínimo não seriam alocados automaticamente ao seu saldo de juros diferidos até os dois últimos ciclos de faturamento antes que a oferta expire.

Pode ficar complicado, mas o resultado é simples: você acha que sua dívida já se foi quando o período sem juros termina, mas ainda é atingido por uma cobrança de juros.

Taxas de juros correntes são notoriamente altas

As altas taxas de juros em curso nos cartões de juros diferidos tendem a ser "24% a 26%, independentemente da pontuação de crédito do consumidor", de acordo com o relatório do CFPB. Isso é consideravelmente mais alto do que uma pessoa com bom crédito deve esperar pagar com um cartão de banco. Isso torna os juros retroativos ainda mais caros.

Quanto mais longo for o período de adiamento, mais essas cargas de furtividade podem aumentar. Para promoções com duração de 25 a 35 meses, os juros retroativos podem ficar em torno de 50% do custo da compra original, observa o relatório do CFPB.

E se você já tiver um cartão de juros diferidos?

Cartões de crédito com juros diferidos vêm com termos implacáveis, mas se você já tiver um, não precisa terminar mal. Você pode evitar as armadilhas seguindo estas dicas:

• Pague seu saldo mais cedo. Faça questão de pagar todo o seu saldo alguns meses antes do necessário - ou até antes, se puder. Se você não tiver certeza de quando seu período de 0% expira, leia as divulgações em seu extrato ou ligue para seu emissor.

• Não use o cartão novamente antes de pagar a primeira compra. Guarde seu cartão de juros diferidos apenas para pagar sua compra inicial, para evitar as complexidades de saldos sobrepostos. Dessa forma, seus pagamentos irão para onde você deseja.

• Opte por declarações em papel. Extratos eletrônicos são fáceis de esquecer ou ignorar. As contas da velha escola tornam mais fácil evitar surpresas.

Se você achar que precisa de mais tempo para pagar sua dívida, considere transferi-lo para um cartão APR de transferência de saldo de 0%. Isso lhe dará algum espaço para respirar, em termos mais simples.