Empréstimos diretos: o que saber sobre esses empréstimos federais para estudantes

No ano letivo 2016-17, 46% dos alunos de graduação em tempo integral contraíram um ou mais empréstimos estudantis e emprestaram US $ 7.200 em média, de acordo com o National Center for Education Statistics.

Com esse tipo de dinheiro em jogo, é crucial que os alunos e suas famílias entendam suas opções de empréstimos estudantis, incluindo empréstimos diretos. Esses empréstimos federais para estudantes têm vantagens importantes e são uma forma popular de pagar pela faculdade. Mas os empréstimos diretos são sua melhor opção? Aqui está o que você precisa saber sobre empréstimos diretos federais para estudantes.

Empréstimos diretos são empréstimos financiados e de propriedade do Departamento de Educação dos Estados Unidos por meio do Programa William D. Ford Federal Direct Loan (Empréstimo Direto). Este é o único programa federal de empréstimos estudantis atualmente autorizado e disponível para estudantes.

Outros programas federais de empréstimos estudantis operaram recentemente:

• Os empréstimos Perkins foram financiados por faculdades individuais que participaram do programa.
• Os Empréstimos Federais para a Educação da Família (FFEL) foram financiados por credores privados e garantidos pelo governo federal.

Os programas de empréstimo FFEL e Perkins foram descontinuados, mas alguns mutuários ainda têm empréstimos Perkins ou FFEL pendentes.

Em 31 de março de 2019, o Departamento de Educação possuía US $ 1,20 trilhão em Empréstimos Diretos em aberto detidos por 34,5 milhões de mutuários. Isso representa 81% da carteira federal de empréstimos estudantis, que totalizava US $ 1,48 trilhão na mesma data. Os outros 19% compreendem US $ 271,6 bilhões em empréstimos FFEL e US $ 6,6 bilhões em empréstimos Perkins.

História dos empréstimos diretos

O Programa de Empréstimo Direto tem 27 anos e foi projetado como uma alternativa mais simples e econômica aos Empréstimos FFEL. Aprender sobre a história do Programa de Empréstimo Direto pode ajudá-lo a entender o que é, como surgiu e como ajuda os alunos.

• 1992: O primeiro programa de Empréstimo Direto Federal foi estabelecido como um programa de demonstração com a aprovação das Emendas ao Ensino Superior de 1992. Esse projeto também abriu empréstimos não subsidiados a todos os alunos, independentemente da necessidade, e removeu os limites de empréstimos para os Empréstimos PLUS.
• 1993: O Programa Federal de Demonstração do Empréstimo Direto tornou-se permanente como Programa Federal Direto de Empréstimo Estudantil (FDSL), com uma fase de transição de cinco anos.Essas medidas foram incluídas no Título IV do Omnibus Budget Reconciliation Act de 1993.
• 2002: A partir de 1º de julho de 2006, os novos empréstimos estudantis foram obrigados a ter taxas de juros fixas em vez de taxas de juros variáveis ​​que mudavam ano a ano. Essa medida foi aprovada como uma emenda à Lei do Ensino Superior de 1965.
• 2005: Os empréstimos PLUS foram estendidos a estudantes de graduação e profissionais, junto com pais de estudantes de graduação. Esta e outras emendas ao auxílio estudantil federal foram incluídas na Lei de Reconciliação do Ensino Superior de 2005.
• 2010: O programa FFEL foi oficialmente encerrado, substituído completamente pelo Programa de Empréstimo Direto por meio da Lei de Assistência à Saúde e Reconciliação de 2010. Todos os novos empréstimos federais para estudantes foram originados e financiados como Empréstimos Diretos (exceto Empréstimos Perkins). Novas regras permitiram que os mutuários com empréstimos diretos e empréstimos FFEL os mesclassem em um empréstimo de consolidação direto.
• 2011: Os empréstimos subsidiados não foram mais concedidos a estudantes de graduação e profissionais a partir de 1º de julho de 2012, por meio do Título V da Lei de Controle de Orçamento de 2011.
• 2013: Uma nova estrutura de taxas de juros de empréstimos estudantis federais foi introduzida com a Lei de Certeza de Empréstimos Estudantis Bipartidários de 2013. Sob esta lei, as taxas dos mutuários existentes não mudam. As taxas dos empréstimos diretos recém-desembolsados ​​são recalculadas antes de cada ano letivo e vinculadas ao rendimento das notas do Tesouro de 10 anos.
• 2017: Os Empréstimos Perkins não foram reautorizados e não foram mais estendidos aos alunos em junho de 2018. Como resultado, os Empréstimos Diretos se tornaram o único tipo de empréstimo federal para estudantes que os alunos podem receber.

Empréstimos diretos são uma importante fonte de financiamento para estudantes universitários que esgotaram suas economias, rendimentos auferidos e auxílios para doações, como doações ou bolsas de estudo - e ainda têm despesas da faculdade para pagar.

Para se qualificar para Empréstimos Diretos como aluno na escola, você precisará atender a alguns requisitos básicos de elegibilidade para Empréstimos Diretos, de acordo com o Federal Student Aid Office:

• Registre um aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante (FAFSA), fornecendo informações usadas para avaliar sua elegibilidade e necessidade de auxílio estudantil federal, como empréstimos diretos.
• Estar matriculado pelo menos meio período em um programa que levará a um certificado ou diploma.
• Freqüente uma faculdade que participe do Programa de Empréstimo Direto.

Diferentes tipos de empréstimos diretos têm requisitos adicionais, como demonstrar uma necessidade financeira ou ser aluno de graduação ou pós-graduação.

Tipos de empréstimos diretos

Empréstimos subsidiados diretos são estendidos com base na necessidade financeira para alunos de graduação. Eles fornecem uma bonificação de juros que paga todos os juros avaliados e cobrados enquanto o aluno está matriculado na escola ou o empréstimo é adiado.

Empréstimos diretos não subsidiados estão disponíveis para alunos de graduação, pós-graduação e profissionais. A taxa de juros deste empréstimo é menor para alunos de graduação do que para alunos de pós-graduação e profissionais, no entanto.

Como o próprio nome sugere, os empréstimos diretos não subsidiados não têm bonificação de juros. Os juros são avaliados sobre essa dívida não subsidiada começando com o desembolso e capitalizados (adicionados ao saldo) assim que o diferimento terminar.

Empréstimos diretos PLUS são estendidos a alunos de pós-graduação e profissionais, bem como pais de alunos de graduação.Os mutuários também devem ter um histórico de crédito não adverso para se qualificarem para os empréstimos PLUS.

Empréstimos de consolidação direta pode ser usado por mutuários com empréstimos federais a estudantes existentes para combiná-los em um único empréstimo. Este novo empréstimo de consolidação direta substitui os empréstimos anteriores e é mantido por um único servicer. Você pode iniciar o processo de solicitação de consolidação direta fazendo login em StudentLoans.gov usando seu ID FSA e nome de usuário.

Prós e contras de empréstimos diretos

Assumir Empréstimos Diretos significa contrair dívidas - e essa etapa financeira não deve ser tomada de ânimo leve. Uma compreensão clara do que são os Empréstimos Diretos e de como funcionam é crucial para decidir se deve ou não contrair esses empréstimos e como gerir o seu reembolso.

Para ajudá-lo a entender como funcionam esses empréstimos estudantis, aqui estão alguns prós e contras potenciais a serem considerados.

• Bonificação de juros

• Taxas fixas acessíveis

• Financiamento acessível para faculdade

• Várias opções de pagamento

• Adiamento federal e tolerância

• Perdão de empréstimo de estudante

• Limites de empréstimo

• Pais e alunos de graduação pagam mais

• Taxas federais de empréstimos estudantis

• Procedimentos de inadimplência de empréstimos estudantis

Prós explicados

Bonificação de juros: Os empréstimos diretos subsidiados têm uma grande vantagem: quaisquer juros avaliados sobre o empréstimo enquanto estiver em diferimento são pagos pelo governo federal, em vez de adicionados ao saldo do empréstimo. Isso significa que o saldo do seu empréstimo direto subsidiado não aumentará enquanto você ainda está na escola. E se você começar a pagar o empréstimo, mas precisar de ajuda, poderá solicitar o adiamento do empréstimo estudantil sem se preocupar com o aumento do saldo do empréstimo estudantil.

Taxas fixas acessíveis: Empréstimos diretos geralmente têm taxas de juros mais baixas do que os alunos podem obter em empréstimos estudantis privados. Para 2019-20, a taxa de empréstimos diretos não subsidiados e subsidiados é 4,53% - significativamente abaixo da taxa média de empréstimos estudantis de 7,64% oferecida por credores privados citados por Credible. Os empréstimos diretos também têm taxas fixas, então o que você paga não muda ao longo do prazo de reembolso.

Financiamento acessível para faculdade: Empréstimos diretos são amplamente oferecidos e fáceis de obter, ajudando milhões de estudantes universitários a financiar seus estudos todos os anos. Ao contrário dos empréstimos estudantis privados, as qualificações do Empréstimo Direto não pesam a pontuação de crédito do aluno ou a capacidade de pagar um empréstimo. Os empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados não incluem nenhuma verificação de crédito. E os empréstimos Direct PLUS verificam o crédito, mas os mutuários precisam apenas mostrar um histórico de crédito não adverso, o que significa que você não teve um default, execução hipotecária, cancelamento de falência ou outros eventos negativos em seu relatório de crédito nos últimos cinco anos. Esse é um padrão que muitos alunos de pós-graduação e pais podem cumprir.

Várias opções de reembolso: Por padrão, os empréstimos diretos são pagos de acordo com o Plano de Reembolso Padrão de 10 anos, mas os mutuários não ficam presos a esses pagamentos. Eles podem alterar seu plano de reembolso a qualquer momento, sem nenhum custo.

Adiamento federal e tolerância: A tolerância e o diferimento federais suspendem o reembolso e são uma opção embutida nos empréstimos diretos. Eles fornecem proteções importantes contra adversidades como doenças, invalidez temporária ou perda do emprego.

Perdão de empréstimo de estudante: Em circunstâncias limitadas, a obrigação de reembolsar empréstimos diretos e outros empréstimos federais para estudantes pode ser eliminada. Os empréstimos diretos são elegíveis para programas de perdão ou cancelamento de empréstimos estudantis federais, como o perdão de empréstimos para serviços públicos. Eles também estão sujeitos à quitação em caso de morte do mutuário ou “invalidez total e permanente”, de acordo com o Federal Student Aid Office .

Contras explicadas

Limites do empréstimo: Existem limites de quanto os alunos podem pedir emprestado com empréstimos diretos. Graduados dependentes, por exemplo, só podem emprestar até US $ 7.500 por ano com empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados. Compare esses limites de empréstimos estudantis com a mensalidade e taxas anuais médias de US $ 10.230 para frequentar uma faculdade pública estadual de quatro anos, de acordo para CollegeBoard.

Com os limites de empréstimo mais baixos do que a mensalidade média, muitos alunos não conseguirão pegar emprestado o que precisam. Ou eles podem ter que contar com empréstimos PLUS mais caros ou empréstimos estudantis privados para cobrir as lacunas.

Pais e alunos de pós-graduação pagam mais: Os empréstimos diretos disponíveis para alunos de pós-graduação, profissionais e pais de alunos de graduação vêm com encargos de empréstimos significativamente mais elevados.

Eles não podem aproveitar bonificações de juros, para começar, já que os Empréstimos Diretos Bonificados são oferecidos apenas para alunos de graduação. Estudantes de pós-graduação e profissionais podem obter empréstimos diretos não subsidiados, mas a uma taxa que aumentou de 4,53%, os graduandos pagam para 6,08%. Os Empréstimos Direct PLUS disponíveis para pais e alunos de pós-graduação têm uma taxa ainda mais elevada, de 7,08%, bem como uma taxa de empréstimo única de 4,236%.

Taxas federais de empréstimos estudantis: Os Empréstimos Diretos vêm com taxas de originação de empréstimos estudantis ou encargos iniciais retidos dos fundos do empréstimo para cobrir o custo de processamento do empréstimo. Essa taxa é menor para os Empréstimos Diretos Bonificados e Não Subsidiados, de pouco mais de 1%, mas a mesma taxa para os Empréstimos PLUS é quatro vezes maior. Em contraste, as taxas de originação de empréstimos estudantis são menos comuns entre as ofertas de empréstimos estudantis privados.

Procedimentos de inadimplência de empréstimos estudantis: O governo federal tem mais poder lateral do que os credores privados para cobrar esses empréstimos em caso de inadimplência dos tomadores, por meio de ações como a penhora de salários de empréstimos estudantis. Enquanto a maioria dos credores privados precisaria de uma ordem judicial para enfeitar seus salários, o governo federal não precisa. Pode enfeitar legalmente até 10% dos salários para reembolso de dívidas de estudantes sem a necessidade de uma ordem judicial.

Para alunos que atingem os limites de empréstimos subsidiados e não subsidiados, o PLUS pode parecer a próxima opção óbvia. Mas eles não são a única maneira de pedir mais empréstimos e, em algumas circunstâncias, pode fazer tanto sentido ou mais pedir um empréstimo estudantil privado.

Os empréstimos estudantis privados geralmente têm taxas de juros de empréstimos estudantis equivalentes às cobradas nos empréstimos PLUS, e às vezes até mais baixas. Se os alunos e pais puderem garantir empréstimos estudantis privados de baixo custo em vez de contrair Empréstimos PLUS, isso pode gerar economias que se somam.

Se for você, colete algumas cotações de taxas de credores estudantis particulares e compare essas ofertas com o que você pagaria em um empréstimo PLUS. Os alunos provavelmente também precisarão de um fiador para se qualificar para empréstimos estudantis privados.

Reembolso de empréstimos diretos

Depois de pedir um empréstimo por meio de um Empréstimo Direto, também é aconselhável olhar para o futuro e entender o que implica o reembolso de Empréstimos Diretos.

Primeiro, quando você deve começar a pagar seus empréstimos estudantis? Se você é um aluno que fez um empréstimo direto, não precisa se preocupar com o reembolso até não estar mais matriculado na escola. Os empréstimos diretos estão em adiamento enquanto você está na faculdade e por um período de carência de seis meses após sair da faculdade.

Os empréstimos para pais PLUS não são adiados automaticamente enquanto o aluno está matriculado. Ainda assim, o mesmo adiamento na escola oferecido em empréstimos mantidos por alunos está disponível para os pais que solicitarem o empréstimo, e o mesmo período de carência será aplicado.

Depois de se formar e estiver no período de carência, você receberá uma resposta do seu agente de crédito estudantil - a empresa designada para gerenciar sua conta de empréstimo estudantil. Os atendentes são obrigados a notificar os mutuários que acabaram de sair da faculdade sobre os principais detalhes de reembolso, como datas de vencimento de pagamento, custos mensais do empréstimo estudantil e saldo atual. Eles também fornecerão instruções sobre como fazer pagamentos em sua conta.

Não se esqueça de que os empréstimos federais para estudantes oferecem a opção de alterar seu plano de reembolso e seus pagamentos mensais junto com ele. Você pode mudar para planos de reembolso baseados em renda que são projetados para serem acessíveis com base em seu nível de pagamento, custo de vida local e número de dependentes, por exemplo. Outras opções, como Reembolso gradual ou Reembolso estendido, também podem ser usadas para reduzir os pagamentos mensais.

O Programa de Empréstimo Direto torna os empréstimos estudantis acessíveis e acessíveis e vem com vários benefícios projetados para proteger os mutuários e mantê-los fora do inadimplemento. Os alunos e pais que sabem mais sobre seus empréstimos diretos estarão mais bem equipados para emprestar com sabedoria e pagá-los com responsabilidade.