Você deve contribuir para um plano 401 (k) e quanto?

Contente

• Quando faz sentido contribuir para um 401 (k)
• Como decidir sobre um valor de contribuição 401 (k)
• 401 (k) Limites de contribuição
• Match Company
• Sua idade atual
• Quanto está em sua conta 401 (k) e outras contas
• Implicações fiscais de contribuições 401 (k)
• Quando alterar o valor da sua contribuição
• The Bottom Line

Em geral, contribuir para uma conta do plano 401 (k) é uma ideia inteligente para o seu futuro financeiro. Os especialistas recomendam aplicar no mínimo 10% a 15% de sua renda no plano todos os anos. Mas há situações em que seu dinheiro seria melhor gasto em outro lugar ou em que faça sentido colocar mais ou menos dinheiro em seu plano 401 (k).

Quando faz sentido contribuir para um 401 (k)

Os planos 401 (k) são projetados para ajudar os funcionários e autônomos a economizar para a meta de aposentadoria de longo prazo. A suposição é que, se você está economizando para a aposentadoria, suas finanças foram atendidas. Como tal, você só deve contribuir para o seu plano 401 (k) se:

• Você tem um fundo de emergência. Pode ser uma conta de poupança ou outra conta de depósito. Ter um fundo de emergência no valor de três a seis meses de despesas pode evitar a necessidade de receber distribuições de seu 401 (k), o que pode aumentar sua conta de impostos no ano atual e pode incorrer em uma multa adicional de retirada antecipada de 10% se você ainda não tem 59,5 anos de idade.
• Você tem uma cobertura de seguro adequada. Isso inclui seguro saúde adequado, seguro de propriedade / acidentes e seguro de vida.
• Você tem um plano para pagar dívidas. Se você tem dívidas com altas taxas de juros, pode querer pagar antes de economizar agressivamente para a aposentadoria.

Suas contribuições 401 (k) são para aposentadoria, não para emergências, um carro novo ou qualquer outra coisa. Se você ainda não tem as reservas de curto prazo para pagar essas despesas, considere colocar seu dinheiro em contas de depósito mais líquidas, das quais você pode sacar prontamente quando for necessário.

Por ser uma conta sem liquidez, um 401 (k) não é um veículo de poupança tão atraente se você precisar do dinheiro antes da aposentadoria. Se você perder seu emprego, mudar de emprego ou surgir um problema de saúde, pode não ser capaz de acessar seu dinheiro 401 (k) quando precisar. Mesmo se você puder, os impostos e as multas podem ser pesados.

Como decidir sobre um valor de contribuição 401 (k)

Use esses critérios para descobrir quanto de sua renda deve ser investido no plano.

401 (k) Limites de contribuição

Em primeiro lugar, fique dentro dos limites legais das contribuições 401 (k). De acordo com as diretrizes do IRS, você pode contribuir com um máximo de $ 19.500 para um plano 401 (k) em 2020. Se você tiver 50 anos ou mais, pode colocar um adicional de $ 6.500 em contribuições de "recuperação", para um total de $ 26.000 para o ano.

Esses limites se aplicam a contribuições de funcionários para planos 401 (k) patrocinados pelo empregador e autônomos. Porém, se você participar de um plano autônomo, poderá contribuir adicionalmente como empregador com até 25% de seus rendimentos líquidos de trabalho autônomo.

Match Company

Se você trabalha para uma empresa, descubra se ela oferece alguma forma de contribuição equivalente ao seu plano 401 (k). Dependendo da fórmula de equivalência, seu empregador igualará parcial ou totalmente suas contribuições ao plano até um determinado valor.

Por exemplo, digamos que seu empregador ofereça 100% de suas contribuições em até 5% de seu salário. Se você contribuir com 5% de sua receita para o plano 401 (k), a empresa igualaria essas contribuições de $ 1 por $ 1. Isso fornece um retorno instantâneo de 100% sobre quaisquer contribuições 401 (k) que você fizer até 5% de seu dinheiro sem renda que continuará a crescer em sua conta até que você o retire na aposentadoria.

As contribuições de contrapartida da empresa para sua conta geralmente estão sujeitas a um cronograma de aquisição de direitos 401 (k), que é um cronograma que dita quanto dinheiro contribuído pelo empregador na conta você pode manter se e quando sair. Se sua empresa iguala as contribuições, mas as contribuições estão sujeitas a um cronograma de aquisição de direitos curto ou você planeja trabalhar por muito tempo, considere contribuir com a quantia mínima necessária para receber a equivalência completa da empresa a cada ano.

Se, no entanto, você não planeja trabalhar para seu empregador por muito tempo, ou se as contribuições da empresa estão sujeitas a um extenso cronograma de aquisição de direitos, então as contribuições correspondentes não devem ser um fator tão determinante ao decidir com quanto contribuir para o seu Plano 401 (k). Da mesma forma, as contribuições correspondentes não serão um fator no valor de sua contribuição se você for um indivíduo autônomo que criou um plano 401 (k) simplificado para o seu negócio.

Sua idade atual

Se você é mais jovem e tem mais tempo até a aposentadoria, pode fazer uma contribuição anual menor (10%, por exemplo) para o 401 (k) e ainda cumprir suas metas de aposentadoria. No entanto, os especialistas recomendam economizar o máximo possível para a aposentadoria o mais cedo possível para aproveitar os retornos compostos ao longo do tempo. Isso significa que será benéfico para o seu pecúlio economizar agressivamente agora, se você puder pagar.

Em contraste, quanto mais velho você for e menos tempo seus ativos terão para crescer até que você comece os saques, mais agressivamente você precisará economizar para cumprir sua meta de aposentadoria. Você pode precisar contribuir com 15% ou mais e aproveitar as contribuições de atualização. Se, no entanto, você economizou continuamente ao longo dos anos e já está no caminho certo com suas metas de aposentadoria, talvez consiga sobreviver com contribuições menores.

Quanto está em sua conta 401 (k) e outras contas

Um plano 401 (k) pode ser um veículo de economia em sua estratégia geral de aposentadoria. Você também pode ter dinheiro em um IRA, plano de pensão ou outras contas de aposentadoria. Faça um inventário de todas essas contas e seus saldos atuais para que você possa determinar que papel seu 401 (k) vai desempenhar na sustentação de sua renda de aposentadoria.

Por exemplo, se você já tem ativos substanciais em um IRA, pode contribuir com menos para o seu 401 (k). Se o 401 (k) constitui a maior parte de seus ativos de aposentadoria, contribuições de plano mais altas fazem sentido porque você será mais dependente da conta para renda de aposentadoria.

Calculadoras de renda de aposentadoria online, como a calculadora do Vanguard, podem ajudá-lo a estimar a quantia que você precisa economizar antes de se aposentar. Depois de ter uma estimativa de quanto você precisa para se aposentar, avalie quanto está em sua conta 401 (k) e outras contas de aposentadoria em relação ao saldo que você acha que precisa para se aposentar. Em seguida, determine com quanto você deseja contribuir para um plano 401 (k) anualmente para atingir sua meta de renda de aposentadoria.

Implicações fiscais de contribuições 401 (k)

Depois de determinar quanto colocar em seu 401 (k), escolha entre os diferentes tipos de contribuição. Cada um tem um tratamento tributário único.

As contribuições antes dos impostos 401 (k) não são incluídas no seu lucro tributável do ano. Você só pagará imposto de renda sobre retiradas do plano. Esse tipo de contribuição 401 (k) é melhor se você estiver em uma faixa de impostos mais alta nos anos em que está fazendo contribuições e espera estar na mesma faixa de impostos ou em uma faixa de impostos mais baixa quando retirar dinheiro do plano 401 (k). Se você já tem muito dinheiro em contas com impostos diferidos, convém fazer um planejamento de longo prazo antes de decidir se deve contribuir com ainda mais dinheiro antes dos impostos para o plano. Ter muito dinheiro em contas com imposto diferido pode prejudicá-lo se você estiver em uma faixa de imposto de renda mais alta na aposentadoria.

As contribuições de Roth vão para o 401 (k) após os impostos e crescem sem impostos. As retiradas de seu plano Roth não são tributáveis ​​no ano atual ou em anos futuros. Essas contribuições são melhores se você acha que pode estar em uma faixa de impostos mais baixa no ano em que faz as contribuições e em uma faixa de impostos mais alta quando você faz retiradas. As contribuições Roth 401 (k) também são uma escolha atraente se você tiver muito tempo para deixar o dinheiro crescer sem impostos ou se já tiver uma economia substancial antes dos impostos e quiser acumular mais dinheiro em contas após os impostos.

As contribuições após os impostos oferecem crescimento com imposto diferido, mas os ganhos são tributáveis ​​no momento da retirada. Apenas alguns planos 401 (k) permitem contribuições 401 (k) após os impostos, que são diferentes das contribuições de Roth. No momento em que você retirar essas contribuições, você será tributado apenas sobre qualquer ganho. Você já pagou imposto de renda sobre o valor das próprias contribuições, portanto não pagará imposto de renda sobre esse valor ao retirá-lo.

Dependendo do seu suporte fiscal, pode fazer sentido fazer algumas contribuições 401 (k) antes dos impostos e algumas contribuições 401 (k) após os impostos para equilibrar os benefícios fiscais agora com os passivos fiscais mais tarde. O planejamento tributário adequado pode ajudá-lo a decidir o que é apropriado para você.

Quando alterar o valor da sua contribuição

Depois de decidir com quanto contribuir para o seu plano 401 (k), analise a quantia que você contribui para o plano de tempos em tempos, dependendo de como sua renda muda e como os limites do plano mudam.

O mais importante: não pare de contribuir para o plano e não o use para outros fins que não a aposentadoria. Tomar empréstimos 401 (k) ou fazer retiradas antecipadas para outras despesas rouba os ganhos de investimento que você precisará mais tarde na vida.

The Bottom Line

Se suas necessidades financeiras de curto prazo estão sendo atendidas, contribua com o máximo que puder para um plano 401 (k) para atender às suas metas de aposentadoria. Mas vise um mínimo de 10% a 15% de sua renda. Além disso, leve em consideração os limites de contribuição, as contribuições correspondentes, sua idade e sua carteira de aposentadoria cumulativa antes de decidir quanto de sua renda direcionará para o plano 401 (k) em comparação com outras contas de aposentadoria. Em seguida, considere as implicações fiscais de fazer diferentes tipos de contribuições 401 (k).

O ideal é que seu plano de aposentadoria seja mais do que apenas sua conta 401 (k). Um planejador financeiro pode ajudar a criar o plano abrangente necessário para que você desfrute de uma aposentadoria financeiramente estável.