ARM Refinance: você deve mudar para uma hipoteca de taxa fixa?

Contente

• Minha taxa de ARM será redefinida em breve?
• Eu quero mais estabilidade de pagamento?
• Eu pretendo ficar nesta casa por um tempo?

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As hipotecas com taxas ajustáveis, ou ARMs, são atraentes porque oferecem taxas introdutórias baixas e fixas. Mas, como a palavra "ajustável" indica, essas taxas não duram para sempre.

Você deve refinanciar um ARM para uma hipoteca de taxa fixa? Pergunte a você mesmo as seguintes questões.

Se você responder "sim" a um ou mais, você pode estar pronto para um refinanciamento de ARM.

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Minha taxa de ARM será redefinida em breve?

Um ARM começa com uma baixa taxa de juros que é fixada por um período de tempo predeterminado. Após o término do período fixo, a taxa de juros se ajusta periodicamente à taxa ARM atual, conforme definido pelo seu credor. A frequência com que isso acontece pode ser encontrada no nome do empréstimo.

Por exemplo, com um ARM 5/1, sua taxa permanecerá bloqueada nos primeiros cinco anos e será redefinida a cada ano depois disso. Se a taxa de ARM for maior na redefinição anual, o pagamento da hipoteca pode aumentar e, se for menor, o pagamento pode diminuir.

Dica Nerdy: Seu credor é obrigado a informá-lo sobre o novo valor do pagamento até oito meses antes da primeira vez que a taxa do ARM for redefinida. Use esse tempo para pesar suas opções.

Você não pode fazer nada quando a taxa de ARM é redefinida. Se você decidir fazer isso, seu pagamento mensal pode flutuar - potencialmente drasticamente - no futuro. Se o novo pagamento não caber no seu orçamento, considere um refinanciamento ARM.

Você pode refinanciar em outro ARM ou uma hipoteca de taxa fixa. Embora você possa travar uma taxa baixa com outro ARM, o refinanciamento para uma hipoteca de taxa fixa permitirá que você evite novos ajustes de taxa no futuro. Apenas certifique-se de escolher a duração correta do empréstimo.

Steve Garrett, consultor de hipotecas imobiliárias da Wells Fargo, diz que o maior erro que os consumidores cometem ao refinanciar um ARM para uma hipoteca de taxa fixa é recomeçar o relógio com um empréstimo fixo de 30 anos.

Se você está pagando um ARM há cinco anos, faz mais sentido dar a si mesmo crédito por esses cinco anos e refinanciar uma hipoteca de taxa fixa com prazo de 25 anos ou menos, diz ele.

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Eu quero mais estabilidade de pagamento?

Embora os ARMs às vezes tenham limites que limitam o quanto a taxa de hipoteca e o pagamento podem mudar com cada ajuste, você pode não se sentir confortável com a incerteza.

Um refinanciamento ARM para uma hipoteca de taxa fixa pode facilitar o orçamento para o seu futuro. Embora os empréstimos a taxas fixas tendam a ter taxas de juros mais altas do que os empréstimos a taxas ajustáveis ​​no período introdutório, o refinanciamento a uma taxa fixa lhe dará a segurança de um pagamento mensal mais previsível.

Eu pretendo ficar nesta casa por um tempo?

Se você planeja morar em sua casa atual por um longo período de tempo, Garrett diz que refinanciar um ARM para uma hipoteca de taxa fixa geralmente é uma boa ideia. No entanto, ele enfatiza que o refinanciamento não é a atitude certa para todos, especialmente se você planeja morar em sua casa por apenas alguns anos.

Os custos de fechamento de refinanciamento podem somar 5% de seu principal pendente. Esses custos podem incluir pontos de desconto, taxas de originação e penalidades de pré-pagamento e certamente podem somar.

Garrett sugere certificar-se de que você recuperará todos os custos de fechamento em 36 meses após o refinanciamento de seu ARM para uma hipoteca de taxa fixa.

Não tem certeza se um refinanciamento ARM faz sentido para você? Calcule os números com nossa calculadora de refinanciamento.