O que considerar antes de comprar uma casa

Para muitas pessoas, possuir uma casa traz um sentimento de orgulho e liberdade que não pode ser igualado pelo aluguel. Quando você tem sua própria casa, não está sujeito às regras do locador e seus pagamentos mensais estão aumentando o patrimônio. Embora comprar uma casa possa ser o primeiro passo que você dá para construir uma riqueza de longo prazo, é importante entender os prós e os contras da casa própria antes de mergulhar.

Vantagem de capital

A vantagem mais óbvia de comprar uma casa é que ela é sua. Você pode pintar as paredes da cor que quiser, mudar a paisagem, instalar uma cesta de basquete ou transformar seu porão inacabado em um cinema. Desde que trabalhe de acordo com as normas de construção ou zoneamento, você pode fazer quase tudo que quiser com sua casa.

Outro grande benefício de possuir uma casa é que parte do pagamento mensal da hipoteca volta para você na forma de capital. Quando você paga o aluguel, nunca verá aquele dinheiro novamente. Por outro lado, parte do pagamento da hipoteca será parcialmente aplicado ao principal do empréstimo, o que gera patrimônio.

Você pode aproveitar o patrimônio da casa enquanto ainda vive nela para fazer melhorias ou consolidar dívidas.

Incentivos fiscais

Como sua casa é um ativo, você pode ganhar dinheiro se vendê-la por mais do que pagou originalmente e, em alguns casos, esse lucro pode até ser isento de impostos. Se você vender sua casa principal, poderá se qualificar para excluir até $ 250.000 do lucro de sua renda, ou até $ 500.000 se você e seu cônjuge fizerem o processo em conjunto. Para se qualificar para a redução de impostos, você deve ter sido proprietário e morado no residente por dois dos últimos cinco anos antes de vender e não ter usado a redução de impostos nos últimos dois anos.

Também pode haver benefícios fiscais adicionais na propriedade de uma casa. Em muitos casos, os juros hipotecários e os impostos sobre a propriedade que você paga são dedutíveis, o que significa que você estará reduzindo sua carga tributária geral.

Custo de propriedade

Embora haja muitos aspectos positivos na compra de uma casa, não vamos esquecer as desvantagens potenciais. Se você estiver alugando e precisar de reparos, geralmente pode ligar para o escritório da frente ou para o proprietário e eles consertarão ou substituirão os eletrodomésticos sem nenhum custo para você. Quando você possui sua própria casa, pode haver muitos custos inesperados de reparo e manutenção que você não teria se estivesse alugando.

Outra coisa a considerar é o potencial de perder dinheiro com a casa. De modo geral, o valor dos imóveis geralmente aumentou, mas há momentos em que o mercado imobiliário permanece relativamente estável ou declina. Dependendo dos custos associados à venda e do valor pelo qual você vende a casa, você pode perder dinheiro.

Comprometimento

Finalmente, comprar uma casa é uma proposta de longo prazo. Quando você aluga, você só pode estar vinculado a um contrato mensal ou anual, portanto, a retirada e a mudança podem ser feitas em um prazo relativamente curto. Depois de comprar uma casa, não é tão fácil pegá-la e movê-la. Você tem uma obrigação financeira significativa e o processo de venda de uma casa pode levar vários meses para ser concluído.

Determine quanto você pode pagar para casa

Se você decidiu que comprar uma casa é o certo para você, o primeiro passo é determinar o que você pode pagar. Uma das diretrizes comuns a ser usada é a relação dívida / renda. A maioria dos credores sugere que a relação dívida / rendimento total não deve exceder 36% e que a dívida hipotecária sozinha deve ser inferior a 28% de sua renda mensal antes de impostos.

Para calcular a relação dívida / renda, faça o seguinte:

1. Some sua renda bruta mensal total
2. Multiplique sua renda bruta mensal por 36%
3. Some sua dívida mensal
4. Compare as figuras da etapa 2 e etapa 3

Sua dívida mensal, incluindo sua hipoteca, deve ser menor que o valor calculado na etapa 2.

Em seguida, some todos os pagamentos mensais atuais da dívida não hipotecária e subtraia de sua renda bruta mensal. Esse número fornecerá um pagamento máximo aproximado da hipoteca que você pode pagar. Idealmente, esse valor deve ser 28% ou menos de sua renda mensal. Mesmo com essas diretrizes, é importante lembrar que sua situação acabará ditando o que você realmente pode pagar; portanto, considere todos os aspectos de sua situação.

Encontrar a hipoteca certa

Depois de determinar quanto você pode pagar, é hora de comprar a hipoteca certa. Como você provavelmente estará financiando um empréstimo de centenas de milhares de dólares, é crucial que você tome uma decisão inteligente. Uma hipoteca ruim pode afetar significativamente suas finanças ao longo do tempo.

A boa notícia é que existe um tipo de hipoteca disponível para quase todas as situações; a má notícia é que escolher o errado pode custar dezenas de milhares de dólares em juros durante o prazo do empréstimo. Os empréstimos mais comuns vêm em dois estilos: empréstimos com taxas de juros fixas e ajustáveis.

Um empréstimo a juros fixos proporcionará estabilidade para você. A taxa de juros não mudará durante a vida do empréstimo, então seus pagamentos permanecerão estáveis. Um benefício de um empréstimo com taxa fixa é que, se as taxas de juros subirem, você continuará a pagar a mesma taxa mais baixa. Por outro lado, se as taxas caírem, você pode estar pagando mais do que a taxa atual, embora seja possível refinanciar por uma taxa mais baixa.

Com um empréstimo com taxa ajustável, você sacrifica parte da estabilidade nos pagamentos em troca da capacidade da hipoteca de se ajustar às taxas de juros vigentes. Quando as taxas de juros estão caindo, isso pode ser benéfico para você, mas quando as taxas estão aumentando, você pode acabar com um pagamento mensal mais alto.

Pagamento inicial

Além de entender que tipo de empréstimo procurar, considere o pagamento da entrada. Em uma hipoteca tradicional, você forneceria um pagamento inicial de pelo menos 20% do preço da casa porque, para a maioria dos credores, esse é o valor do patrimônio que eles exigem para evitar o pagamento do seguro hipotecário privado (PMI).

Quando você não consegue colocar 20%, o credor geralmente exige que você também pague o prêmio do PMI, que pode variar de $ 20 a algumas centenas de dólares por mês. Ao comprar uma hipoteca, considere isso e pergunte se há alternativas para pagar o PMI se você não conseguir pagar a entrada total.