Qual a relação dívida / renda de que você precisa para uma hipoteca?

Contente

• O que entra em uma relação dívida / renda
• Índices de dívida / receita para tipos de empréstimo
• Melhorando sua relação dívida / renda

Se você estiver solicitando uma hipoteca, um dos principais fatores que os credores hipotecários analisarão é o seu DTI ou relação dívida / renda.

Esse rácio, que mostra o montante da sua receita que irá para o pagamento da dívida, dá aos credores um instantâneo de toda a sua situação financeira. Isso os ajuda a entender o que você pode pagar confortavelmente em termos de pagamento de uma hipoteca.

O que entra em uma relação dívida / renda

Os rácios dívida / rendimento assumem duas formas: o DTI inicial e o DTI final. Os credores olham para ambos ao considerarem seu pedido de empréstimo.

Veja como eles se dividem:

• DTI de front-end: Também chamado de índice PITI (principal, impostos, juros e seguro), esse número reflete o total da sua dívida habitacional em relação à sua renda mensal. Se você levar para casa $ 6.000 por mês e estiver tentando comprar uma casa, isso exigiria um Pagamento mensal de $ 1.500, seu DTI front-end seria: [$ 1.500 / 6.000 = 0,25 ou 25%]
• DTI de back-end: Seu DTI de back-end (ou DTI "total") abrange tudo suas dívidas mensais em relação à sua renda. Por exemplo, se você ganha $ 6.000 por mês, tem um pagamento de $ 600 para o carro, um empréstimo de estudante de $ 400 e um pagamento de hipoteca esperado de $ 1.500, seu DTI de back-end ficaria assim: [$ 600 + $ 400 + $ 1.500 / $ 6.000 = 0,41 ou 41%]

Para a maioria dos credores, o DTI de back-end é o mais importante, pois reflete com mais precisão o que você pode pagar a cada mês.

Índices de dívida / receita para tipos de empréstimo

A relação dívida / renda que seu credor deseja ver depende em parte do tipo de empréstimo hipotecário que você está solicitando.

Os empréstimos FHA e convencionais permitem as taxas de DTI mais altas, enquanto os empréstimos do USDA (para uso em áreas rurais designadas) e os empréstimos do VA (para veteranos e militares) têm os requisitos de DTI mais rígidos.

Aqui estão os requisitos de dívida / rendimento por tipo de empréstimo:

• Empréstimos FHA: Normalmente, você precisará de uma proporção de DTI de back-end de 43% ou menos. Se sua casa é altamente eficiente em termos de energia e você tem uma pontuação de crédito alta, pode conseguir um DTI de até 50%.
• Empréstimos VA: Os empréstimos apoiados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos geralmente têm um DTI máximo de 41%. Eles às vezes permitem DTIs além disso, contanto que sua renda seja alta o suficiente.
• Empréstimos USDA: Os empréstimos garantidos pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos exigem principalmente um DTI de 41% ou menos. Os mutuários podem ir até DTIs de 44% se sua proporção de front-end for inferior a 32%.
• Empréstimos convencionais: Em geral, você precisa de um DTI de back-end de 36% ou menos. Se sua pontuação de crédito for alta o suficiente, os empréstimos convencionais podem permitir DTIs de até 50%.

Embora o DTI inicial não seja tão importante, a maioria dos credores prefere vê-lo em 31% ou menos (29% para empréstimos do USDA). Isso indica que o comprador pode pagar confortavelmente o novo pagamento da hipoteca com seu salário atual.

Melhorando sua relação dívida / renda

Se você perceber que sua relação dívida / renda não é adequada para o tipo de empréstimo que você está solicitando, você precisará diminuir sua relação antes de solicitar uma hipoteca. Tente o seguinte

• Pague suas dívidas. Faça pagamentos extras para outros empréstimos em andamento e pague cartões de crédito com grandes saldos. Se você receber qualquer tipo de ganho inesperado - como bônus de feriado ou reembolso de imposto -, coloque-o em suas dívidas existentes até que seu DTI caia em uma faixa saudável.
• Aumente sua receita. Mesmo algumas centenas de dólares a mais por mês podem melhorar seu DTI, então tente aumentar sua renda sempre que possível. Isso pode significar pedir um aumento, assumir projetos freelance ou arranjar algum tipo de trabalho paralelo ou um segundo emprego. Cada pequena ajuda ajuda.
• Evite assumir mais dívidas. Quanto mais empréstimos você fizer e quanto maior for o aumento dos saldos do cartão de crédito, pior fica o índice de DTI. Evite abrir novas linhas de crédito antes de comprar uma casa.

Assim que você conseguir reduzir suas dívidas ou aumentar seu pagamento, recalcule seu DTI e determine o progresso que você fez. Como bônus, evitar novas dívidas e pagar as antigas também deve dar um impulso à sua pontuação de crédito. Isso também ajudará no seu caso ao solicitar um empréstimo hipotecário - e pode até qualificá-lo para taxas de juros mais baixas.