O que é um empréstimo não conforme?

Contente

• O que são empréstimos não conformes?
• Como funcionam os empréstimos não conformes
• Empréstimos em conformidade

Existem vários tipos de empréstimos hipotecários que podem ajudá-lo a adquirir um imóvel. O trabalho do seu credor é determinar qual é o melhor para você com base na sua situação individual e nas diretrizes do banco e do governo. Uma forma de diferenciar os empréstimos hipotecários é classificando cada um como um empréstimo conforme ou como um empréstimo não conforme. Os empréstimos hipotecários convencionais que os bancos e outras instituições financeiras oferecem aos seus clientes podem estar em conformidade ou não.

O que são empréstimos não conformes?

Os empréstimos não conformes, também chamados de empréstimos jumbo, são empréstimos hipotecários concedidos a propriedades que não são elegíveis para seguro pelos programas do governo Fannie Mae e Freddie Mac. Os bancos e outras instituições financeiras fazem empréstimos segurados por essas agências, que os embalam e vendem aos investidores. São os chamados empréstimos conformes. Os empréstimos não conformes são geralmente feitos por credores privados que estipulam seus próprios requisitos para aprovação. Esses empréstimos fazem parte de suas carteiras de investimento.

Existem várias maneiras pelas quais os empréstimos não conformes diferem dos empréstimos em conformidade:

Como funcionam os empréstimos não conformes

Em um empréstimo não conforme:

• Os valores dos empréstimos são maiores.
• A documentação é mais extensa.
• O pagamento inicial pode ser maior.
• A pontuação de crédito necessária pode ser maior.
• A relação dívida / renda é firme.
• Pode ser necessário haver reservas de caixa significativas.
• As taxas de juros podem ser mais altas.
• Os custos e taxas de fechamento podem ser maiores.

Montantes de empréstimo: Os valores do empréstimo em uma hipoteca não conforme podem ser acima de $ 484.350 em 2019. No nordeste e na costa oeste, o valor do empréstimo pode ir até $ 726.525. Existem áreas isoladas nos EUA onde pode subir ainda mais.

Documentação: Esteja preparado para fornecer ao credor documentação extensa, por vários anos, de suas declarações de imposto de renda, recibos de pagamento, extratos bancários, avaliações de ativos e outros materiais para se qualificar para um empréstimo hipotecário não conforme.

Pagamento inicial: Alguns credores exigem um pagamento inicial de apenas cerca de 10%, mas geralmente exigem seguro hipotecário privado com um pagamento inicial nesse nível. Muitos credores exigem um pagamento inicial de cerca de 20% ou até um pouco mais, dependendo do empréstimo.

Pontuação de crédito: A pontuação de crédito exigida variará entre, no mínimo, 700-750. Como os credores privados fazem empréstimos não conformes, eles definem suas próprias pontuações de crédito e podem ajustá-las para cima ou para baixo.

Relação dívida / renda: O índice máximo de endividamento / receita que a maioria dos credores impõe é de 45%, mas eles podem fazer exceções dependendo das circunstâncias.

Reservas de dinheiro: A maioria dos credores de empréstimos não conformes pedirá que haja reservas de caixa significativas disponíveis, uma vez que assumiriam uma grande perda em caso de execução hipotecária devido ao tamanho do empréstimo. O valor das reservas de caixa é definido por cada credor, mas geralmente equivale a um ano de pagamentos de hipotecas.

Taxa de juro: A taxa de juros de um empréstimo não conforme é quase sempre ligeiramente mais alta do que a de um empréstimo de menor valor. Os credores tentam ser competitivos e manter as taxas de juros o mais baixas possível.

Custos e taxas de fechamento: Os custos e taxas de fechamento são mais altos em uma hipoteca não conforme porque as taxas são calculadas como uma porcentagem do saldo da hipoteca. Existem também custos de fechamento adicionais para este tipo de hipoteca, como avaliações múltiplas.

Estas são as diretrizes gerais para empréstimos não conformes. Como os credores são privados, qualquer uma das diretrizes, exceto o limite de empréstimo, fica a seu critério. Existem outros benefícios de um empréstimo não conforme sobre um empréstimo conforme:

• Os limites do empréstimo são mais altos.
• As hipotecas estão disponíveis em propriedades comerciais.
• As hipotecas podem estar disponíveis mesmo que você tenha entrado em processo de falência.

Empréstimos em conformidade

Os empréstimos conformes são feitos por bancos e outras instituições financeiras e apoiados pela Fannie Mae e Freddie Mac. Eles têm características que são diferentes dos empréstimos não conformes:

• Os empréstimos devem estar abaixo do limite de $ 484.350 para 2019.
• O pagamento inicial pode ser de até 3% do preço da casa.
• Os custos de entrada e fechamento podem ser oferecidos.
• A pontuação de crédito do mutuário não pode ser inferior a 630-650.
• A relação dívida / renda não pode ser superior a 36%. Pode ser de 45%, dependendo da pontuação de crédito do mutuário e dos requisitos de reserva.

Empréstimos não conformes têm alguns benefícios sobre empréstimos não conformes:

• Flexibilidade: Como os empréstimos em conformidade devem obedecer aos mesmos padrões em todas as instituições financeiras, o mutuário geralmente pode escolher os credores.
• Taxas de juros mais baixas: As taxas de juros de empréstimos não conformes são geralmente mais baixas do que as taxas de juros de empréstimos não conformes.

Se você está se preparando para solicitar um empréstimo hipotecário em conformidade, lembre-se de que deseja manter sua pontuação de crédito dentro do padrão e ter um histórico de crédito impecável. Examine seu relatório de crédito e certifique-se de que não haja erros que possam prejudicar sua pontuação de crédito.