Quando um cartão de crédito de reembolso de 1,5% bate um cartão de crédito de reembolso de 2%

Contente

• Matemática simples
• Um exemplo real
• Como escolher
• Vá com uma taxa de recompensa mais alta e sem bônus se ...
• Você gasta muito
• Você é paciente e valoriza a simplicidade
• Vá com uma taxa de recompensa mais baixa com bônus se ...
• você gasta pouco
• você quer dinheiro logo
• você é desleal com seus cartões de crédito
• o cartão de taxa fixa não é o seu cartão principal
• Considere outros fatores, como 0% APR

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Ao comparar os cartões de crédito com reembolso de taxa fixa, a decisão parece fácil: escolha o cartão com a maior taxa de reembolso. Um cartão de crédito com 2% de reembolso ou mais é melhor do que um cartão que oferece apenas 1,5% de reembolso, certo?

Nem sempre.

Você deve levar em consideração os bônus de inscrição, que tendem a ser menores ou inexistentes em cartões que oferecem 2% de reembolso ou mais. Em um caso típico, você pode ter que gastar dezenas de milhares de dólares em um cartão de 2% para compensar o bônus em dinheiro que você pode ganhar rapidamente com um cartão de 1,5%.

“Você pode ter que gastar dezenas de milhares de dólares em um cartão de 2% para compensar o bônus em dinheiro que você pode ganhar rapidamente com um cartão de 1,5%.”

Veja como descobrir qual cartão de reembolso de taxa fixa é certo para você.

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Matemática simples

No exemplo de um cartão de 2% versus um cartão de devolução de dinheiro de taxa fixa de 1,5%, a diferença é de 0,5% em todos os gastos com cartão. Também típico, o cartão de 1,5% tem um bônus de $ 200 e o cartão de 2% não tem nenhum.

A pergunta: quanto gasto você deve fazer para ganhar 0,5% a mais no cartão de tarifa mais alta para compensar por não receber um bônus de portador de novo cartão?

A resposta é $ 40.000.

Faça as contas simples, dividindo o valor do bônus pela diferença na taxa de devolução do dinheiro. Então:

$150/0.005 = $40,000

Em outras palavras, o cartão de reembolso de 2% é a pior escolha até atingir $ 40.000 em gastos. Esse é o ponto de equilíbrio.

Dica Nerdy: taxas anuais são incomuns em cartões de crédito de cashback de taxa fixa, mas se houver uma taxa anual, ela deve ser levada em consideração na matemática. Pense na taxa anual como uma redução do seu dinheiro total de volta.

Use a calculadora abaixo para encontrar o valor do ponto de equilíbrio para duas cartas que você está considerando:

Calculadora de ponto de equilíbrio

A próxima grande questão é quanto tempo levará para atingir o ponto de equilíbrio? Em nosso exemplo, gastar $ 40.000 no cartão pode levar três ou quatro anos para algumas pessoas. Para outros, pode demorar nove meses. Responder a essa pergunta o ajudará a escolher.

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Um exemplo real

Um eterno favorito da NerdWallet entre os cartões de reembolso de taxa fixa é o Citi® Double Cash Card - oferta BT de 18 meses. Essencialmente, oferece 2% de reembolso, 1% quando você faz uma compra e 1% quando você paga.

Sua principal desvantagem? Bônus de inscrição: Nenhum.

A NerdWallet também gosta do cartão de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards. Ele oferece 1,5% de reembolso em todas as compras. Sua oferta de bônus é: Bônus único em dinheiro de $ 200 depois de gastar $ 500 em compras dentro de 3 meses a partir da abertura da conta

 

Isso ilustra o cenário matemático acima: Seria necessário gastar $ 40.000 no Citi® Double Cash Card - oferta BT de 18 meses antes de compensar a oferta de bônus em dinheiro no cartão de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards.

Como escolher

Vá com uma taxa de recompensa mais alta e sem bônus se ...

Você gasta muito

Você compensará rapidamente por não receber um bônus de inscrição e continuará a ganhar mais dinheiro de volta por seus gastos ano após ano.

Você é paciente e valoriza a simplicidade

Se você não quiser pensar muito sobre qual cartão de crédito possui e o manterá por muitos anos - digamos, três anos ou mais - o cartão de taxa mais alta provavelmente será uma escolha melhor. Você tem muito tempo para compensar por não receber um bônus de inscrição antes de pensar em trocar de cartão.

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Vá com uma taxa de recompensa mais baixa com bônus se ...

você gasta pouco

Pegue o bônus e a menor taxa de devolução de dinheiro porque pode levar anos gastando no cartão antes que você ganhe dinheiro suficiente para compensar a perda do bônus de inscrição. Apenas certifique-se de gastar o suficiente inicialmente para ganhar o bônus de inscrição.

você quer dinheiro logo

Se você valoriza recompensas de curto prazo ou precisa de uma injeção de dinheiro rapidamente, escolha um cartão com um bônus de inscrição.

você é desleal com seus cartões de crédito

A deslealdade aos cartões de crédito não é uma coisa ruim. Se você estiver disposto a trocar de cartão prontamente e tiver a pontuação de crédito necessária, aplicar para novos cartões a cada poucos anos pode valer a pena. Ele permite que você aproveite as ofertas mais recentes e ganhe novos bônus de inscrição. Às vezes, bônus lucrativos e vantagens são oferecidos por um período limitado. Ser oportunista pode valer a pena.

o cartão de taxa fixa não é o seu cartão principal

Se seus gastos com o cartão de taxa fixa forem baixos porque você o usa apenas como o cartão de "todo o resto" em conjunto com um cartão de recompensas de categoria de bônus, o cartão de 1,5% pode ser a melhor escolha porque você recebe esse bônus em dinheiro rapidamente, presumindo que você ganhe o bônus gastando o suficiente no cartão logo após recebê-lo. Seus gastos baixos significam que seu ponto de equilíbrio pode demorar anos se você optar por um cartão de 2% sem bônus.

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Considere outros fatores, como 0% APR

O principal ponto de um cartão de devolução de dinheiro de taxa fixa é o dinheiro de recompensas. Mas outros fatores também podem ser importantes. Um cartão de taxa fixa pode ter vantagens, como seguro de telefone celular, ou nenhuma taxa de transação estrangeira para usá-lo no exterior.

Mas o maior deles pode ser um período de APR de 0%. Alguns cartões de taxa fixa oferecem longos períodos sem juros nas compras e / ou transferências de saldo. Essa é uma consideração totalmente diferente do dinheiro de volta, mas pode significar uma grande diferença em dólares se você puder evitar os juros por um tempo.

Em nosso exemplo real, aqui estão os períodos de APR de 0%:

• Citi® Double Cash Card - oferta BT de 18 meses: TAEG de introdução de 0% em transferências de saldo por 18 meses e, em seguida, a TAEG em curso de 13,99% - TAE variável de 23,99%.

• Cartão de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards: TAEG de introdução de 0% em compras por 15 meses e, em seguida, a TAEG em curso de 15,49% - TAE variável de 25,49%.

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Em suma, os bônus de inscrição são importantes na matemática do cartão de crédito. É como 1,5% em dinheiro de volta pode bater 2% em dinheiro de volta.