Sua receita pode atingir o pico antes de você estar pronto

Contente

• Os maiores ganhos vêm cedo
• Economize cedo e evite o desgaste do estilo de vida

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A maioria das calculadoras de aposentadoria é otimista ao extremo. Eles presumem que nossa renda crescerá ao longo de nossa vida profissional ou, pelo menos, permanecerá praticamente a mesma.

Na realidade, nossas rendas provavelmente atingirão o pico nos anos - e às vezes décadas - antes de nos aposentarmos. Considere isto:

• Os maiores aumentos salariais das pessoas tendem a acontecer na casa dos 20 e 30 anos, com aumentos mais modestos na meia-idade seguidos de quedas, de acordo com uma análise de 2016 dos registros de rendimentos da Previdência Social subscritos pelo Federal Reserve Bank de Nova York.

• A renda da maioria das pessoas atinge o pico aos 45 anos, descobriram os pesquisadores, embora os 20% mais ricos tenham chegado aos 50 anos.

• Mais da metade daqueles que chegam aos 50 anos com um emprego estável são demitidos ou forçados a sair, e a grande maioria não se recupera financeiramente, de acordo com análises do ProPublica e do Urban Institute.

Essas podem ser estatísticas sombrias, mas se você está tentado a adiar a poupança para a aposentadoria, preste atenção.

“Quando você tem 40 anos e as coisas vão bem, você pensa: 'OK, posso ver quando as coisas vão melhorar e é quando posso economizar para a aposentadoria'”, diz Gary Burtless, economista da Brookings Institution que estuda os padrões de ganhos. “E esses dias simplesmente não vêm.”

Os maiores ganhos vêm cedo

O que é verdade em média para um grupo de pessoas pode não ser verdade para um indivíduo, é claro. No entanto, compreender esses padrões gerais pode ajudar as pessoas a tomar melhores decisões sobre gastos, poupança e quando se aposentar.

Geralmente, quanto mais educação as pessoas têm, mais dinheiro elas ganham ao longo da vida e mais tarde seus ganhos atingem o pico, diz Burtless.

“Para alguém com uma posição como professor em uma universidade, pode ser quando eles estão na segunda metade dos 50 anos, ao contrário da segunda metade dos 30 anos, o que pode ser para o seu cunhado que foi reprovado para concluir o ensino médio ”, diz Burtless.

Mas os anos 50 tendem a ser uma década perigosa para os trabalhadores, de acordo com a ProPublica, uma redação independente sem fins lucrativos, e o Urban Institute, um think tank sem fins lucrativos que pesquisa questões sociais e econômicas.

Os pesquisadores descobriram que 56% dos trabalhadores em período integral com idades entre 51 e 54 anos sofreram uma perda involuntária do emprego após os 50 anos, que teve um impacto econômico substancial, seja reduzindo seus ganhos em pelo menos 50% ou resultando em seis meses ou mais de desemprego. A renda familiar média desses trabalhadores caiu 42%, e apenas um em cada dez ganhou tanto quanto antes depois de deixar o emprego. Outros 9% deixaram seus empregos involuntariamente por motivos pessoais, como saúde. A análise foi baseada em dados do Estudo de Saúde e Aposentadoria da Universidade de Michigan, que acompanha 20.000 pessoas nos EUA.

Economize cedo e evite o desgaste do estilo de vida

As interrupções no trabalho e a queda nos ganhos ajudam a explicar por que tantas pessoas na casa dos 60 anos economizaram tão pouco, diz Burtless.

“Em vez de ter aqueles últimos anos em que você não tem mais filhos em casa para aumentar suas economias, você está gastando suas economias antes mesmo de atingir a idade de aposentadoria”, diz ele.

Pessoas que entram na casa dos 50 anos sem ter economizado o suficiente para a aposentadoria podem precisar planejar trabalhar mais ou cortar suas despesas, em vez de presumir que o aumento da renda vai ajudá-las a compensar o déficit, diz o planejador financeiro Michael Kitces, que bloga no Nerd’s Eye View

Kitces aconselha pessoas na faixa dos 20 e 30 anos a se comprometerem a investir metade de seus aumentos em fundos de aposentadoria. Uma vez que esses aumentos provavelmente serão maiores nos primeiros anos, poupar metade pode impulsionar os fundos de aposentadoria enquanto limita a “inflação do estilo de vida” ou a tendência de gastar mais à medida que a renda aumenta.

Pode ser tentador fazer uma grande hipoteca, por exemplo, pensando que aumentos salariais futuros tornarão os pagamentos mais administráveis, ou comemorar um aumento comprando um carro mais sofisticado. Se sua renda não aumentar - ou começar a cair - pode ser doloroso diminuir o tamanho ou voltar para veículos mais simples. (Além disso, quanto mais caro for seu estilo de vida, mais dinheiro você precisará para se aposentar.)

“Reconheça que é muito mais difícil remover algo de nossas vidas do que simplesmente não adicioná-lo a nossas vidas em primeiro lugar”, diz Kitces.

Este artigo foi escrito por NerdWallet e publicado originalmente pela The Associated Press.